New York, NY – 21 mars 2022 : AG Letitia James assiste à une conférence de presse avec les dirigeants du syndicat 1199SEIU au siège du syndicat. (Shutterstock)

NEW YORK – La procureure générale de New York, Letitia James envoyé des lettres aux plus grandes sociétés de cartes de crédit et aux principaux agents de recouvrement opérant à New York, les avertissant des nouvelles réglementations de l'État qui les empêchent de poursuivre les consommateurs pour d'anciennes dettes. La Consumer Credit Fairness Act de 2021 – qui a été promulguée en novembre dernier – entrera en vigueur le mois prochain et réduira le délai de prescription pour le recouvrement de créances à la consommation de six à trois ans. Les nouvelles réglementations de l'État font suite à des réglementations nationales similaires du Bureau de la protection financière des consommateurs qui sont entrées en vigueur à la fin de l'année dernière. La lettre du procureur général James indique clairement que son bureau est prêt à appliquer ces réglementations pour protéger les New-Yorkais vulnérables.

"Pendant trop longtemps, les agents de recouvrement ont utilisé des tactiques injustes et abusives pour recouvrer les dettes de manière inappropriée", a déclaré Procureur général James. «Les pratiques abusives de recouvrement de créances du passé ont le plus nui aux New-Yorkais à revenu faible et moyen et les ont enfouis plus profondément dans les difficultés financières. Ces nouvelles réglementations nous donneront des outils plus solides pour protéger les New-Yorkais les plus vulnérables des agents de recouvrement prédateurs. Mon bureau a contacté tous les principaux agents de recouvrement de l'État et les plus grandes sociétés de cartes de crédit pour s'assurer qu'ils se conforment aux nouvelles lois dès le premier jour sans excuses. J'exhorte tout New-Yorkais qui estime avoir été victime d'un recouvrement de créances abusif à contacter mon bureau. Les consommateurs ont des droits et mon bureau s'engage à les protéger.

La Consumer Credit Fairness Act de 2021 renforce la protection des consommateurs en exigeant que les agents de recouvrement soient plus transparents et honnêtes lorsqu'ils communiquent avec les consommateurs. Dans sa lettre à l'industrie, la procureure générale James a averti les agents de recouvrement de leurs devoirs en vertu des lois fédérales et étatiques :

• Limitez les communications avec les consommateurs. Les agents de recouvrement ont depuis des années le devoir, en vertu des lois fédérales et étatiques, d'éviter de harceler les communications ; les nouveaux règlements ajoutent désormais des règles claires à cette obligation générale :
  • Les agents de recouvrement ne peuvent pas appeler les consommateurs plus de sept fois au cours d'une période de sept jours ;
  • Après avoir pris contact avec un consommateur par téléphone, les agents de recouvrement doivent attendre sept jours avant de rappeler ;
  • Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler entre 9h et 8h, heure locale ;
  • Les agents de recouvrement ne peuvent pas contacter les consommateurs par tout ou partie des moyens de communication (e-mail, SMS, téléphone, etc.), ou sur le lieu de travail d'un consommateur, si un consommateur leur demande de ne pas le faire ;
  • Les agents de recouvrement ne peuvent généralement pas contacter les consommateurs via une adresse e-mail professionnelle, des publications sur les réseaux sociaux publics ou par l'intermédiaire de tiers (bien qu'ils puissent, dans certaines circonstances, contacter des tiers pour obtenir des informations sur l'emplacement d'un consommateur).
• Dites les faits aux consommateurs — Les agents de recouvrement doivent fournir aux consommateurs des informations clés sur leur dette dans les cinq jours suivant leur première communication. Ces « avis de validation » doivent comporter :
  • Le nom de l'entreprise ou de la personne à qui le consommateur devait initialement la dette ;
  • La date et le montant de la dette initiale ; et
  • Un détail des frais, intérêts, paiements et crédits qui ont été ajoutés ou déduits de la dette initiale.
• Prenez au sérieux les litiges liés à la dette — Les consommateurs ont le droit de contester une dette et les agents de recouvrement doivent fournir des informations sur la manière de contester la dette dans l'avis de validation. Une fois qu'un consommateur conteste une dette, le collecteur doit arrêter toutes les tentatives de recouvrement auprès de ce consommateur jusqu'à ce que le collecteur fournisse des informations à l'appui de sa créance.
• Donner aux consommateurs des informations complètes sur toute action en justice pour dette déposée par un agent de recouvrement. Les agents de recouvrement qui intentent une action en justice contre un consommateur doivent inclure dans le tout premier dépôt effectué dans cette action en justice des informations détaillées sur la dette, y compris le nom de la personne ou de l'entreprise d'origine à laquelle le consommateur devait la dette, les quatre derniers chiffres du compte du consommateur numéro, la date du dernier paiement et le détail du montant demandé. Ils doivent également joindre l'original du contrat créant la dette (dans la plupart des cas).
• Évitez de poursuivre ou de menacer de poursuivre les consommateurs pour des dettes prescrites. En vertu de la réglementation de longue date de New York, les agents de recouvrement sont tenus de mettre en place des procédures raisonnables pour déterminer si les dettes qu'ils détiennent sont prescrites et d'informer les consommateurs, avant d'accepter un paiement de leur part, si la dette qu'ils recouvrent est prescrite. Les règlements du CFPB précisent que poursuivre ou menacer de poursuivre un consommateur pour une dette prescrite - même une menace implicite de poursuite - est une violation automatique de la loi fédérale.
• Soyez conscient du nouveau délai de prescription plus court applicable aux dettes de consommation. Depuis le 7 avril 2022, les créanciers ne peuvent pas poursuivre ou menacer de poursuivre les consommateurs (implicitement ou explicitement) pour des dettes de plus de trois ans, contre six ans dans la plupart des cas. De plus, tout paiement effectué par un consommateur après cette période de trois ans ne peut être utilisé pour relancer la dette prescrite.
  • Les consommateurs sont avertis que jusqu'au 7 avril 2022, s'ils effectuent un paiement sur une dette trop ancienne pour une poursuite, le paiement peut renouveler la capacité du créancier à les poursuivre pour le montant total de l'ancienne dette.

En décembre, Le procureur général James a émis une alerte aux consommateurs pour informer les consommateurs de la nouvelle réglementation fédérale sur les dettes à la consommation et les informer de leurs droits. La réglementation fédérale limite comment et quand les agents de recouvrement sont autorisés à contacter les consommateurs. Ces règles exigent également que les agents de recouvrement fournissent aux consommateurs des informations détaillées sur l'origine et l'historique de la dette qu'ils cherchent à recouvrer.

"Aucun consommateur ne devrait être poursuivi pour une dette qu'il n'a pas légalement ou qu'un créancier n'a pas le droit de recouvrer", a déclaré Sénateur d'État Kevin Thomas. "En tant que président du comité de protection des consommateurs, je me suis battu pour faire adopter la loi sur l'équité du crédit à la consommation afin que les New-Yorkais puissent être protégés contre les pratiques de recouvrement de créances scandaleuses et trompeuses. Je remercie la procureure générale de New York, Letitia James, pour son engagement à défendre les droits des New-Yorkais et à tenir pour responsables les entreprises qui violent la loi.

"Je remercie la procureure générale James pour son leadership de longue date dans la protection des consommateurs, et en particulier de ceux qui sont ciblés à tort par les agents de recouvrement", a déclaré Membre de l'Assemblée Helene E. Weinstein. "Je suis fier de travailler avec elle sur une législation que j'ai parrainée, la Consumer Credit Fairness Act, qui entrera bientôt en vigueur et protégera les New-Yorkais vulnérables contre les pratiques de recouvrement de créances injustifiées."

Le Bureau du procureur général (OAG) a intenté des dizaines de poursuites et obtenu de nombreux règlements contre des agents de recouvrement qui se sont livrés à des tactiques de recouvrement de créances inappropriées. En 2019, le procureur général James s'est associé à la Federal Trade Commission pour obtenir des ordonnances judiciaires mettant fin à un stratagème visant à distribuer et à recouvrer des millions de dollars de «dettes fantômes» — de fausses dettes que les consommateurs ne devaient pas. Auparavant, OAG conclu des accords avec quatre des principaux acheteurs de dette du pays, qui a régulièrement intenté des poursuites intempestives contre les consommateurs de New York, obtenant souvent des jugements par défaut lorsque les consommateurs ne répondaient pas aux poursuites. À la suite des actions du BVG, de nombreuses entreprises et particuliers ont été définitivement interdits de recouvrement de créances à New York.

Le procureur général James exhorte les New-Yorkais à connaître leurs droits et à signaler les agents de recouvrement à son bureau s'ils ne respectent pas la loi ou s'ils se livrent à une conduite trompeuse, harcelante ou abusive. Les consommateurs qui ont ces expériences avec les agents de recouvrement sont invités à déposer des plaintes auprès du BVG en ligne ou pour appeler la ligne d'assistance aux consommateurs d'OAG au 1-800-771-7755.

  Procureur général Letitia James, dette, agents de recouvrement, NY